Welche Tilgung soll ich wählen?

Die Dauer der Rückzahlung eines Darlehens ist von verschiedenen Kriterien abhängig, insbesondere sind hierbei die Höhe des Kredites, der Zinssatz sowie der Tilgungssatz relevant. Die meisten Baufinanzierungen sind Annuitätendarlehen. Dies bedeutet, dass die monatliche Rate, die sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen setzt immer gleich hoch ist. Dabei verringert sich jedoch der Zinsanteil auf Grund der kleiner werdenden Restschuld immer mehr, während der Tilgungsanteil der Rate steigt. Die Zinsen sind von Beginn an zu zahlen, die Tilgung beginnt oft erst später, wenn der Darlehensbetrag ausgezahlt ist. Dies kann in Abhängikeit von dem gewählten Kreditinstitut und dem Finanzierungsmodell variieren. Bei der Entscheidung für die Höhe der jährlichen Tilgung sollte u.a. berücksichtigt werden, welche monatliche Belastung für den Kreditnehmer tragbar ist und wann das Darlehen abbezahlt sein soll. Je höher der Tilgunssatz ist, desto kürzer ist die Rückzahlungsphase. Man kann die Tilgung beispielsweise so festlegen, dass der Kreditnehmer mit Eintritt in die Rente schuldenfrei ist. Insbesondere in Niedrigzinsphasen sollte die Tilgung nicht zu gering gewählt werden, damit die Gesamtlaufzeit des Darlehens nicht zu lang und damit die Zinsbelastung nicht zu hoch wird. Selbstverständlich sollte das verügbare monatliche Nettoeinkommen dabei berücksichtigt werden. In Abhängikeit vom Aufbau der Finanzierung bieten vielen Kreditinstitute die Möglicheite der Sondertilgung an. In der Regel wird diese einmal jährlich bis zu einem gewissen Prozentsatz von der ursprünglichen Darlehenssumme gewährt, z.B. 5% oder 10%. Damit verkürzt sich die Dauer der Rückzahlung des Darlehens. Die Sondertilgungsoption kann, muss aber nicht genutzt werden. Einige Banken haben die Option standardmäßig bereits in ihren Kreditbedingungen enthalten, bei anderen kann man sich diese gegen einen Zinsaufschlag kaufen.

Alle häufig gestellten Fragen zur Baufinanzierung (FAQ)

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